保険の優先順位

家を建てる時は、
保険を見直す良い機会だと言われています。

というのも、
家を建てるにあたり住宅ローンを利用する場合、
債務者は、必ず団体信用生命保険という
掛け捨ての生命保険に加入するからです。

つまり、もし住宅ローンの債務者が死亡した場合、
保険会社が、その残債を全て債務者に代わって
銀行に払い込んでくれるため、
必要以上の死亡保障をする必要がなくなる
というわけですね。

おはようございます。
1craft 株式会社ストレイトの松下です。

また、債務者に万が一のことがあった時には、
住宅ローンの返済がなくなるだけじゃなく、
他の出費も減ることになります。

例えば、債務者が、
生活をするために必要な出費がなくなります。
食費、携帯電話代、こづかい、などなどです。

また、車を維持していくには、
7年ごとに車を買い替えるとしたら、
毎月に換算すると、
5〜7万円ぐらいかかると言われていますが、
当然この出費もなくなります。

そして、これらを合わると、
ざっと20万円ほど出費が少なくなるのではないでしょうか?

また、これに加えて、
債務者が25年以上国民年金や厚生年金を払っていたとしたら、
遺族年金が支給されることになるのですが、
仮にこの年金が毎月10万円あるとしたら?

さらに、これに加えて、
奥さんの収入が毎月手取りで15万円あるとしたら?

とてもじゃないけど、
苦しい生活になるとは思えなくないですか?
ましてや、1000万円以上もの価値がある
家という資産があるわけですからね。

それゆえ、もしもの時に備えて加入した保険は、
すべて見直していただいても
いいかもしれないというわけですね。

✔最強の保険「国民健康保険」

また、国民年金さえ支払っていれば、
私たちは医療費の負担が30%で済みます。

さらに、国民年金に加入していれば、
誰でも"高額療養費制度"という制度を
利用することも出来ます。
簡単に説明すると、
医療費として300万円かかったとしても、
実質の自己負担は10万円程度でよくなる制度です。

それゆえ、"医療保険"には、
無駄に加入する必要もなく、
もっと費用を抑えて加入するか、
あるいは全くかけずにその分現金として蓄えていくか、
でいいのではないでしょうか?
入院から通院に切り替わった時に備えて。

✔保険の優先順位は3番目

以上の理由から、
保険に過度の加入する必要はない
というわけなのですが、
もう1つ、なぜ保険よりも、
前々回お伝えさせていただいた
iDeCoを優先すべきなのか?
についてお伝えさせていただきますね。

貯蓄機能を備えた生命保険は、
中長期に渡って預けていけば、
確かに保険のセールスマンのプレゼン通り
増えることでしょう。

しかし、生命保険は、
受け取る時に税金がかかるため、
増えた分を丸々もらえるわけではありません。
他方、iDeCoは増えた分に関しても、
受け取る時に一切税金がかかりません。

また、個人がかける生命保険は、
手取りの給料から掛けていくことになります。
つまり、税引後に掛けていくものです。
他方、iDeCoは税引前に掛けることが出来ます。
つまり、所得控除の対象となるため、
節税をすることが出来るというわけです。

いかがですか?
これが保険をそれほど優先しない理由です。

個人的には、優先すべきは"iDeCo"で、
その次が"積み立てNISA"、
そして3番目が"保険"だと考えています。
銀行の預金には、現金が必要な時に備えて、
必要最小限だけ入れておけばいいでしょう。

ということで、お金のことに関しても、
家づくり同様、
これまでの固定概念に固執したり、
勉強不足が原因で、
新しいものを拒否してしまうことで、
大切な資産を守る手段を、
見逃さないようにしていただければと思います。

それでは、、、

銀行はお金が増えるところ?それとも減るところ?

"お金は手堅く貯めていきたい・・"
誰もがこのようにお考えになると思いますが、
では、あなたにとって手堅いお金の貯め方とは、
一体何なのでしょうか?

そして、その手堅い貯蓄先は、
一体どれほどの恩恵をもたらしてくれるのかを、
あなたはご存知なのでしょうか?

おはようございます。
1craft 株式会社ストレイトの松下です。

貯蓄と言えば、真っ先に思い浮かぶのは、
「銀行」ですよね。

実際、日本人の金融資産の52.5%は、
「現金・預金」で占められており、
これはつまり、銀行にお金を預けておくことが、
最も当たり前になっているということです。

アメリカの現金・預金比率はわずか13%なので、
相対的に見てみると、
日本人がいかに銀行を信用しているのか?
ということが、よく分かりますよね。

では、現金の多くを銀行に預けておくことは、
本当に一番賢明な選択なのでしょうか?


✔銀行はお金が増えるところ?減るところ?

あなたは、銀行の普通預金金利をご存知でしょうか?
また、銀行の定期預金金利をご存知でしょうか?

現在の銀行の普通預金金利は0.001%なのですが、
仮にあなたが、銀行にお金を預けておくことによって、
年間で10,000円の利息を期待するとしたら、
一体どのくらいの現金を
預金しておかないといけないと思いますか?

1000万円でしょうか?
あるいは100万円でしょうか?

いいえ・・・現実は?と言うと、
とてもじゃないけど、
その程度の貯金では利息なんてほとんどつきません。

いや、むしろ時間外でお金を下ろした時の
110円や220円の手数料の方が、
年間でついてくる利息よりも
大きいぐらいだったりします。

仮にあなたが、銀行に預けておくことで
年間の利息を10,000円増やしたいと思うなら、
銀行に約12億円も預けておく必要があります。

とてもじゃないけど現実的な話ではないですよね?

であれば、前回お伝えさせていただいた、
iDeCoに加入し、貯蓄しつつ節税もした方が、
圧倒的に少ない費用で、遥かに効率良く、
お金を増やすことが出来ると思いませんか?

毎月20,000円積み立てていけば、
年間で240,000円の貯蓄が出来ると同時に、
節税によって年間約48,000円も
お金が増えるわけですからね。

親世代が若かった頃の日本は、
住宅ローン金利も高かったのですが、
その分、預金金利も高かった時代でした。
それゆえ、銀行にお金を預けておきさえすれば、
確実にお金が増えていっていた時代でした。

ですが、現在は、
住宅ローン金利も格段に安くなっているものの、
それ以上に預金金利が
格段に安くなってしまっている時代です。

ですから、以前と現在とでは、
状況が違うということをしっかりと認識していただき、
古いイメージに捕われることなく、
正しい判断をしていっていただければと思います。

大切な資産を守っていくためにも、
正しい知識をつけて、将来のために、
堅実に金融資産を増やしていってください。
家を建てながらも、です!

今後インフレが発生し、
物価が上昇してしまったとしたら、
必然的に現金の価値は下がってしまうので、
その点から考えても、
現金だけでお金を貯めていくことは
決して賢い行為とは言えないですしね。


それでは、、、

確実に貯蓄を増やしながら家を建てる秘訣

65歳以降の夫婦の最低生活費は、
約22.5万円と言われています。
("住居費"と"ゆとり費"を足すと
約35万円必要だと言われています)

一方で、平均的な夫婦が受け取る年金は、
22万円前後だと言われているため、
長寿化が進む今後は、とてもじゃないけど
年金だけでは暮らしていけなくなります。

それゆえ、老後への備えのために、
以下の2つのことを実行していかないといけません。

おはようございます。
1craft 株式会社ストレイトの松下です。

まず1つ目が、
"退職するまでに完済出来るように住宅ローンを組む"
ということです。
つまり、老後の住居費を0にするということですね。

となると、現実的な資金計画を組みつつ、
その予算の範囲内で、
土地を買い、家を建てなければいけません。

例えば、希望エリアの土地価格が1000万円だとしても、
資金計画による土地予算が700万円だとしたら、
700万円で土地を探すべきだということですね。

また、家の予算が1700万円だとしたら、
要望の取捨選択を行い、
その予算内で家を建てるべきだということです。

✔"貯蓄"に対する固定概念を変える必要がある

そして、もう1つが、
"今からコツコツ貯蓄していく"ということです。
そして、そのためには、
以下の2つが必要不可欠となります。

その1:夫婦共働き

経済的側面で考えると、
たとえ夫の収入が高いとしても、
専業主婦で居ることはオススメ出来ません。

日本は、収入が高くなればなるほど、
所得税率が高くなるため、
手取り金額が収入に比例して
増えるわけではないからです。

なので、一馬力で収入を増やすよりも、
夫婦で家事や子育てを協力するようにし、
二馬力で収入を増やすことを
心がけていただければと思います。
その方が、手元にお金が残りやすいですからね。

その2:貯蓄先を間違えない

二馬力で働けば、
幾分家計にも余裕が生まれると思いますが、
ちょっとしんどいぐらいの額を
貯蓄していくことも大切なことです。

そして、その余力を少しでも増やすためにも、
家づくりは、ご主人の収入だけで
やっていけそうな範囲内で建てるべきです。

奥さんの収入までも合算して
予算を組んでしまったら、
貯蓄する余力が減ってしまうだけじゃなく、
今回のコロナのような非常事態が起こった時に、
たちどころに家計が苦しくなってしまうからです。

で、その上で大切なことが、
"お金は増えるところに預ける"
ということです。

例えば 、"個人型確定拠出年金(iDeCo)"を、
あなたはご存知でしょうか?

iDeCoとは、公的年金の上乗せとして、
個人が積み立てていく私的年金なのですが、
これに積み立てた費用は全額所得控除の対象になります。
つまり、年末調整で所得税が還付されるということですね。

例えば、毎月20,000円を預けた場合、
年間で240,000円が積み立てられますが、
仮に、あなたの所得税率が10%だとしたら、
24,000円が年末調整で還付されます。
また、住民税の税率も約10%なので、
住民税も約24,000円安くなるということです。

なので、iDeCoには夫婦そろって加入すること、
そして、出来るだけ上限ギリギリの金額を
お掛けいただくことをオススメしています。
定期預金や不要な保険を見直してでも、です。

また、"iDeCo"に並行して"積み立てNISA"も
積極的に利用すべき制度です。

理由は、"iDeCo"にせよ"積み立てNISA"にせよ、
毎月コツコツ投資信託に積み立てし、
長期に渡って運用していくのですが、
いずれも、運用によって増えた利益に対して、
税金がかからないからです。
(銀行の利息もそうですが、通常約20%もの税金がかかります)

それゆえ、銀行や保険にお金を預けるよりも、
"iDeCo"と並行して"積み立てNISA"に
お金を預けることをオススメしているというわけですね。

ということで、
少し勉強は必要になるかもしれませんが、
より多くの資産をつくっていくために、
そして、いつまでもゆとりある暮らしをし続けていくために、
家づくりにせよ、お金の貯め方にせよ、
これまでの固定概念に縛られないように
していただければと思います。

それでは、、、